Lãi suất ngân hàng: Khái niệm và cách tính lãi suất

Tại Việt Nam, lãi suất ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (viết tắt là NHNN) quy định.

Dựa vào lãi suất cơ bản được công bố từ NHNN, các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ tự điều chỉnh lãi suất phù hợp theo quy định pháp luật.

Lãi suất ngân hàng là gì?

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng

Cách tính lãi suất ngân hàng

Lãi suất ngân hàng có ảnh hưởng đến bạn không?

Lãi suất ngân hàng ảnh hưởng đến khoản thế chấp của bạn như thế nào?

Lãi suất ngân hàng là tỷ giá của tiền vốn gửi vào mà ngân hàng hoặc người đi vay phải trả cho người gửi tiền hoặc ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (theo năm hoặc tháng). Trong đó đối tượng gửi tiền hoặc đi vay có thể là cá nhân, doanh nghiệp hoặc ngân hàng.

Lãi suất ngân hàng cho vay là số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền vay. Còn lãi suất tiền gửi là tỷ lệ sinh lời mà khách hàng thu được khi gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng.

Lãi suất ngân hàng có thể điều chỉnh mà không cần thông báo trước, tuy nhiên mức lãi suất ngân hàng áp dụng không được vượt mức lãi suất trần do NHNN và pháp luật quy định.

Lãi suất ngân hàng có thể chia thành 6 loại:

Tìm hiểu thêm: Lãi suất và Biểu phí ngân hàng HSBC

Lãi suất cơ bản được xem xét định kỳ theo năm bởi Ngân hàng Nhà nước. Lãi suất này thường không có nhiều thay đổi hoặc được duy trì trong nhiều năm.

Để tính lãi suất ngân hàng, bạn phải xem xét đến:

Từ đó, công thức tính lãi sẽ là:

Số tiền lãi = (Số dư thực tế x Số ngày duy trì thực tế x Lãi suất tính lãi) / 365

Công thức này áp dụng cho cả sản phẩm cho vay và tiền gửi.

Lãi đơn là lãi suất tính cho khoản vay được tính bằng cách sử dụng số tiền gốc ban đầu và lãi suất cố định.

Mức lợi tức từ lãi đơn thường ít hơn so với loại lãi kép và số tiền gốc trong tài khoản sẽ không đổi.

Công thức tính lãi suất đơn: Số tiền gốc x Lãi suất x Thời gian

Lãi kép là lãi suất được tính dựa theo sự ghép lãi của kỳ trước thông qua vốn gốc; đây cũng là cách tính lãi suất tiền gửi ngân hàng.

So với lãi đơn thì lãi kép sẽ có mức lợi tức cao hơn. Số tiền gốc sẽ thay đổi trong suốt chu kỳ vay/gửi tiền ngân hàng.

Công thức tính lãi kép: P x [(1 + Lãi suất) N − 1]

Trong đó:

P = Số tiền gốc
N = Số kỳ tính lãi kép​

So sánh lãi suất giữa các sản phẩm cho vay của chúng tôi.

Khi lãi suất cơ bản thấp có thể lãi suất cho vay cũng sẽ thấp, đây là tin tốt cho người đi vay. Lúc này, lợi nhuận mỗi tháng có thể dùng để thanh toán các khoản vay, gửi tiết kiệm hoặc dùng để chi tiêu.

Ví dụ, nếu bạn tìm được gói vay lãi suất thấp hơn lợi nhuận kỳ vọng, đây có thể là thời điểm tốt để vay mua nhà hoặc vay tín chấp. Doanh nghiệp có thể cân nhắc vay vốn, dùng số tiền cho những việc có hiệu suất đầu tư cao hơn như bất động sản, trái phiếu, đầu tư chứng khoán hoặc mở rộng kinh doanh.

Lưu ý rằng bạn cần có phương án dự phòng đầy đủ và kế hoạch quản trị rủi ro rõ ràng nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả các khoản thanh toán phòng khi lãi suất tăng so với thời điểm vay vốn.

Nếu lãi suất thấp là tin vui cho người đi vay thì lãi suất cơ bản cao hơn lại là tin vui dành cho người gửi tiền tiết kiệm. Khả năng sinh lời từ các tài khoản gửi tiết kiệm giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn. Đây cũng chính là lý do có nhiều người dành dụm tiền tiết kiệm gửi ngân hàng vào lúc lãi suất ngân hàng cao.

Khi lãi suất thay đổi, phải chăng sẽ ảnh hưởng đến khoản tiền tiết kiệm của bạn? Đúng, tuy nhiên còn tùy thuộc và loại tài khoản tiết kiệm và số tiền mà bạn đã gửi là bao nhiêu.

Nếu bạn đang có khoản thế chấp với lãi suất cố định, tức là lãi suất đó sẽ không thay đổi trong một khoảng thời gian nhất định. Dù lãi suất ngân hàng có thay đổi, thì lãi suất cố định hoặc các khoản thanh toán hàng tháng của bạn đều không bị ảnh hưởng trong khoảng thời gian này.

Tuy nhiên, sau kỳ hạn cố định, lãi suất thả nổi tại thời điểm hết hạn sẽ được áp dụng theo mức lãi suất được quy định của bên cho vay.

Do đó, việc thay đổi lãi suất cơ bản có thể ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn đang vay thế chấp áp dụng lãi suất thả nổi.

Lưu ý rằng, lãi suất vay thế chấp không những bị ảnh hưởng bởi lãi suất cơ bản, mà còn có nhiều yếu tố khác.

Sử dụng công cụ ước tính khoản vay thế chấp - vay mua nhà của chúng tôi để tính được số tiền bạn cần thanh toán hàng tháng nếu có biến động.

Nếu bạn không duy trì việc thanh toán khoản vay thế chấp, tài sản đảm bảo có thể bị thu hồi theo quy định.

Vui lòng liên hệ với Trung tâm Dịch vụ Khách hàng theo số (84 28) 37 247 247 (miền Nam) hoặc (84 28) 67 707 707 (miền Bắc) hoặc (84 28) 37 247 666 (Khách hàng Premier) để cập nhật lãi suất mới nhất.